En Perú, existen mecanismos legales específicos para recuperar compensación tras un accidente de tránsito. La ley establece dos vías principales de indemnización: el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT), que ofrece cobertura inmediata, y la responsabilidad civil extracontractual, que permite reclamar daños adicionales a través de una demanda judicial. Ambos caminos tienen requisitos, plazos y límites bien definidos que es crucial conocer para garantizar el resarcimiento integral del daño sufrido.
Sistema de SOAT: Cobertura Inmediata y Beneficiarios
El SOAT es un seguro obligatorio que protege a todas las personas afectadas por un accidente de tránsito, independientemente de quién haya tenido la culpa. Esto incluye al conductor, pasajeros y peatones. La característica distintiva del SOAT es su inmediatez: la cobertura se activa apenas se produce el siniestro, sin necesidad de investigación previa de responsabilidad.
La cobertura SOAT 2025 (con UIT vigente de S/ 5,350) comprende cinco conceptos principales:
Gastos médicos constituyen la primera línea de cobertura. Al acudir a un establecimiento de salud autorizado tras el accidente, la póliza debe cubrir atención, medicamentos, hospitalizaciones y rehabilitación hasta por S/ 26,750. No deberías pagar de tu bolsillo si la clínica o hospital factura directamente al SOAT; basta con proporcionar el número de placa del vehículo para que se active la cobertura.
Incapacidad temporal se paga cuando la lesión te impide trabajar. El cálculo no es en bloque, sino proporcional: la aseguradora paga 1/30 de la UIT por cada día de incapacidad certificado por un médico, hasta llegar al máximo de 1 UIT (S/ 5,350). Por ejemplo, si tienes 15 días de incapacidad comprobada, recibirías aproximadamente S/ 2,675. Esta cobertura requiere un Certificado de Incapacidad Temporal para el Trabajo (CITT) expedido por el médico tratante.
Invalidez permanente se aplica cuando quedan secuelas duraderas. El monto depende del porcentaje de secuela determinado por evaluación médica según los criterios del Ministerio de Salud. Si, por ejemplo, la lesión resulta en una pérdida funcional del 60%, recibirías el 60% de 4 UIT, equivalente a S/ 12,360. Es fundamental que la evaluación se realice una vez que la lesión esté consolidada, no en la fase aguda, y que se acompañe de exámenes de imagen y pruebas funcionales que sustenten el porcentaje asignado.
Muerte genera una indemnización de 4 UIT (S/ 21,400) para los beneficiarios designados por ley. El orden de precedencia es: cónyuge sobreviviente, hijos menores de edad, hijos mayores de edad, y luego padres. Adicionalmente, quien asuma los gastos de sepelio puede reclamar hasta 1 UIT (S/ 5,350) con presentación de comprobantes.
Procedimiento para Activar la Cobertura SOAT
El primer paso es buscar atención médica inmediata. En este momento, comunica el número de placa del vehículo causante del accidente para que el centro de salud verifique que el vehículo tiene SOAT vigente mediante el aplicativo de consulta de la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras de Fondos de Pensiones (SBS).
Simultáneamente, es crucial obtener un parte policial. Comunícate con la Policía Nacional de Tránsito (teléfono 110) o Serenazgo (314-2020 en Lima) para que levanten un informe oficial del accidente. Este documento es obligatorio para cualquier reclamo posterior: no llegues a acuerdos verbales sin él. En el parte debe constar tu versión de los hechos, datos del vehículo causante (placa, SOAT, datos del propietario), lesiones sufridas y nombres de testigos.
Una vez documentado el accidente, reporta el siniestro a la aseguradora. Identifica cuál es la compañía de seguros del vehículo responsable (en la SBS puedes consultar por placa) y comunícate con sus líneas de atención al cliente dentro de las primeras 24 a 72 horas. Proporciona:
- Copia del parte policial
- Datos personales completos (DNI del afectado)
- Descripción clara del accidente
- Fotografías o videos si los tienes
Posteriormente, reúne la documentación según el tipo de indemnización que busques. Para gastos médicos, necesitarás la constancia de atención del centro de salud y los comprobantes de pago de medicinas y servicios. Para incapacidad temporal, requiere los certificados médicos que especifiquen los días exactos de descanso. Para invalidez permanente, la evaluación de secuelas con el porcentaje asignado conforme a criterios del Ministerio de Salud.
Presenta formalmente tu solicitud de indemnización a la aseguradora. Muchas compañías permiten hacerlo a través de portales digitales; otras requieren presentación presencial o por correo. Junto con la solicitud, envía copias certificadas de:
- Tu DNI
- Copia certificada de la ocurrencia policial
- Certificados o comprobantes médicos
- Cualquier documento que acredite el daño reclamado
El plazo máximo para que la aseguradora pague es de 10 días hábiles desde la presentación completa del expediente. Si la compañía se demora sin justificación, puedes denunciar ante INDECOPI (el organismo defensor del consumidor), que ha sancionado a varias aseguradoras por incumplimiento.
Responsabilidad Civil Extracontractual: Demandas por Daños Adicionales
El SOAT tiene limitaciones: no cubre daño material (el vehículo dañado, bienes destruidos) ni daño moral (sufrimiento psicológico, estrés, pérdida de calidad de vida) más allá de lo que pueda considerarse inherente a la lesión física. Para estos daños, existe la vía de la demanda civil por responsabilidad extracontractual.
La responsabilidad civil en accidentes de tránsito es objetiva, conforme al artículo 29 de la Ley General de Transporte y Tránsito Terrestre. Esto significa que no necesitas probar que el responsable actuó con intención o negligencia: basta demostrar que el vehículo causó el daño. El conductor, propietario del vehículo y la aseguradora (si la hay) responden solidariamente, es decir, puedes demandar a cualquiera de ellos.
Los daños indemnizables en una demanda civil comprenden:
Daño emergente: la disminución directa de tu patrimonio. Incluye gastos médicos no cubiertos por el SOAT, reparación o reposición de bienes dañados, transporte a centros médicos, medicinas, etc.
Lucro cesante: las ganancias que dejaste de percibir como resultado del accidente. Si eres trabajador independiente o empleado y pierdes ingresos por incapacidad prolongada o secuela incapacitante, puedes reclamar esa pérdida con justificación.
Daño a la persona: lesión a derechos existenciales como integridad física, salud o el proyecto de vida. Una lesión que te deja con limitaciones permanentes afecta tus capacidades futuras y, por tanto, es indemnizable.
Daño moral: el dolor, sufrimiento psicológico y aflicción causados por el accidente. El monto se fija aplicando criterios de equidad; no existe una tabla rígida. Los jueces consideran factores como la gravedad de las lesiones, la edad de la víctima, el grado de incapacidad y el menoscabo a la dignidad personal.
Cálculo de Indemnización en la Demanda Civil
A diferencia del SOAT, en una demanda civil el juez tiene discrecionalidad para fijar el monto, pero debe fundamentar su decisión. El artículo 1984 del Código Civil exige que “el daño moral sea indemnizado considerando su magnitud y el menoscabo producido a la víctima o a su familia”.
En la práctica, aunque no existe una tabla oficial de daño moral, la jurisprudencia peruana ha establecido criterios. Lesiones graves que requieren cirugías, hospitalización prolongada y generan incapacidad permanente típicamente resultan en montos de daño moral entre 0.5 y 2 UIT, dependiendo de las circunstancias. Para daño material (gastos médicos, reparaciones), el cálculo es exacto: se suman todos los comprobantes de pago.
El artículo 1985 del Código Civil consagra el “principio de reparación integral”: el responsable debe indemnizar todas las consecuencias del daño, incluyendo lucro cesante, daño a la persona y daño moral, siempre que exista relación causal adecuada entre el hecho y el perjuicio.
Plazo para Demandar y Prescripción
El plazo de prescripción para una demanda por responsabilidad extracontractual es de dos años, contados desde la fecha del accidente, conforme al artículo 2001.4 del Código Civil. Este es un plazo perentorio: transcurridos los dos años, pierdes el derecho a reclamar judicialmente, aunque puedas haber cobrado del SOAT.
Para reclamaciones administrativas al SOAT, el plazo depende del concepto: en general, dos años desde la fecha del accidente, pero en caso de muerte, el plazo se inicia una vez que la aseguradora haya publicado la relación de fallecidos en su página web. El Fondo de Compensación del SOAT (que ampara a víctimas de conductores prófugos) tiene un plazo de un año desde la comunicación escrita a la víctima.
Alternativas: Seguro Vehicular Complementario e INDECOPI
Si el vehículo causante del accidente cuenta con un seguro vehicular facultativo (cobertura contra todo riesgo), puede haber cobertura adicional de responsabilidad civil frente a terceros, la cual puede incluir daño material. Esto permite que las víctimas reciban indemnización por daño patrimonial sin necesidad de llegar a juicio.
Si la aseguradora se niega injustificadamente a pagar el SOAT o el seguro vehicular, puedes denunciar ante INDECOPI. Este organismo ha sancionado a múltiples compañías: Interseguro fue multada con 6.89 UIT (S/ 36,861.50) por negar cobertura SOAT sin justificación legal, y Protecta S.A. fue sancionada por no atender a tiempo una solicitud de indemnización. La presentación de una denuncia ante INDECOPI no requiere abogado y puede resolverse en meses, mientras que un juicio civil toma años.
Recomendaciones Prácticas
Documenta todo desde el primer momento: fotografías del accidente, datos de testigos, comprobantes de gastos médicos, certificados de incapacidad y evaluaciones de secuelas. Un expediente bien organizado acelera el pago del SOAT y fortalece tu demanda civil si la hay.
No dejes transcurrir el tiempo. Los dos años de prescripción pasan rápido, y perder este plazo extingue tu derecho a indemnización civil. Aunque el SOAT no prescriba tan rápido, es prudente actuar dentro del primer año.
Si la aseguradora deniega tu reclamo, solicita la resolución por escrito, apela ante la misma compañía y, si persiste la negativa, acude a INDECOPI o a la SBS. No recurras inmediatamente a un juicio civil: los organismos administrativos suelen resolver más rápido y a menor costo.
Considera contratar un abogado especializado en responsabilidad civil y seguros si el caso es complejo (muerte, incapacidad permanente, daño moral alto). Los abogados pueden negociar con las aseguradoras o representarte en demandas civiles, y en muchos casos trabajan por contingencia (cobran un porcentaje de lo que ganes).
El derecho a indemnización es un derecho fundamental reconocido en la Constitución Política del Perú. Las leyes de tránsito y seguros existen precisamente para protegerte. Conocer el procedimiento y los plazos es el primer paso para hacer valer ese derecho.